ثقافة قانونية : التأمين على الحياة والممتلكات

التأمين أو نِظَامُ التأمين أو الضَّمَان هو وسيلةٌ لِمُواجهة المخاطر التي يتعرَّض لها الإنسان في كيانه أو أمواله أثناء فترة حياته في سبيل التخفيف من وطأتها. جوهرُ هذه الوسيلة هو التعاون الذي يتحقق باشتراك الأشخاص المُعرَّضين لِذات الخطر في مُواجهة الآثار التي تنجم عن تحقيقه بالنسبة لِبعضهم، وذلك بدفع كل منهم لاشتراك أو لقسطٍ، وتُجمَّع المبالغ المُتحصِّلة ثُمَّ تُوزَّع على من تحلُّ بهم الكارثة. وبهذا تُحقق آثار الكارثة على المُشتركين في تحقيق هذا التعاون. فالتأمين هو واقعٌ عمليّ، وهو من أفضل الوسائل التي تُمكِّنُ الإنسان من التخفيف من آثار الكوارث، سواء وقعت هذه الكوارث بفعل الشخص نفسه، بتقصيرٍ منهُ أو بإهماله، أو بِفعل الغير. وهو وسيلةُ الأمان التي تتفق وروح العصر الحديث الذي كثُرت فيه مُتطلبات الحياة وازداد فيه خطر الآلة وأصبحت مخاطر التطوّر فيه واضحة

كانت فعاليَّة التأمين، باعتباره الوسيلة الحديثة لِمُواجهة المخاطر وما تُرتبهُ من آثار، هي السبب الأبرز الذي أدَّى إلى ازدهاره، وتنوُّع مجالاته، وتطوُّره، وامتداده إلى المجالات المُختلفة، ليُؤمن الأفراد من كُلِّ خطرٍ يتعرَّضون له سواء في أموالهم أو أشخاصهم. وفعاليَّة التأمين أيضًا أدَّت إلى قيام بعض الدُول بِفرض بعض أنواعه ضمانًا لِحُصول بعضُ فئات الشعب على تعويضٍ عن وُقوع حادثٍ مُعيَّن

ونظامُ التأمين يفترض وُجود أداة قانونيَّة تُنظِّم علاقة المُؤمِّن بالمُؤمَّن لهم، هي عقدُ التأمين. غير أنَّ التأمين لا يقتصر على هذا الجانب، فالتأمين بالإضافة إلى ذلك عمليَّة فنيَّة تستعين فيها شركاتُ التأمين بوسائل فنيَّة حتَّى تتمكَّن من تحقيق أهدافها في تغطية ما يقع من مخاطر، فهي تستعمل العناصر الفنيَّة اللَّازمة لِإدارة عمليَّات التأمين، كالقواعد المُستمدَّة من علم الإحصاء ونِظام المُقاصَّة بين المخاطر وتطبيق قانون الكِثرة، إضافةً إلى قواعد الإدارة الماليَّة. وبذلك تتمكَّن من تحقيق هدف تغطية المخاطر التي تُحيق بالمُؤمَّن لهم، وفي ذات الوقت يتمكَّن المُؤمِّن -شركة التأمين- من إدارة مشروع التأمين بما يُحقق أغراضه الاستثماريَّة، لِيُجني بعض الربح ويُساهم في تحقيق أغراض الاقتصاد القومي.

لتعريف القانوني: التأمين عقدٌ بِمُقتضاهُ يحصلُ المُستأمن على تعهّد المُؤمِّن بِأداءٍ مُعيَّن في حالة تحقق الخطر، مُقابل مبلغٍ مُعيَّنٍ يُسمّى القسط أو الاشتراك.

التعريف الفني: التأمين هو عمليَّةٌ بِمُقتضاها يتولّى المُؤمّن تنظيم التعاون بين عددٍ من المُؤمَّن لهم يتعرَّضون لِمخاطر مُعيَّنة، ويقوم بتعويض من يتحقق الخطر بالنسبة له من بينهم بفضل الرصيد المُشترك للأقساط التي يجمعها منهم.كان للتعريف الأخير الفضل في إبراز جانبيّ عمليَّة التأمين ووضعها على ذات المُستوى من الأهميَّة، دون تغليب لِأحدهما على الآخر

تعريف التامين في القانون العراقي

هو عقد بمقتضاه يلتزم شخص يدعي المؤمن ، لشخص آخر يدعى المؤمن له ، يتحمل المخاطر التي يتعرض لها وتعوضه في حالة تحقيقها وذلك لقاء مبلغ مسمى يدعى قسط التأمين يدفعه المؤمن له الى المؤمن . وتبرز الفقرة الأولى من المادة 983 من القانون المدني العراقي هذا المفهوم بقولها : ” التأمين عقد يلتزم به المؤمن بأن يؤدي الى المؤمن له أو الى المستفيد مبلغاً من المال أو إيراداً أو أي عوض مالي آخر في حالة وقوع الحادث المؤمن ضده وذلك مقابل أقساط أو أية دفعة مالية أخرى يؤدي المؤمن له للمؤمن ” . وبما أن للتأمين جانب فني مجرد عن العلاقة القانونية التي تحكم طرفيها فإن تعريفه قد يقتصر على إبراز هذا الجانب فقط وبهذه الصيغة يمكن القول بأن التأمين : (وسيلة يوزع بها الضرر الذي يلحق بالفرد على مجموعة من الأفراد ، أو هو مشاركة المجموع ككل في تحمل الضرر الذي سيصيب بعض أفراده بناء على مبدأ استبعاد عدم التأكد من خلال التعامل مع مجموعة من الحالات بدلاً من التعامل مع حالات مفردة. إلا أن هذه الثنائية في التعريف تعتبر عيباً من الضروري تلافيه . فمن غير المنطقي إهمال تحديد جانب من الجوانب المميزة للتأمين والاقتصار في التعريف على جانب فقط وسواء كان ذلك الجانب قانونياً أم فنياً وإلا كنا أمام مفهوم ضيق لا يفي بالغرض المتوخي ، إلا وهو إعطاء فكرة شاملة واضحة تبرز السمات الرئيسية لهذه الظاهرة . لذا ولغرض الاحاطة بتلك الجوانب التي تحدد خصائصه المميزة فإن التأمين عملية يحصل بمقتضاها احد المتعاقدين وهو المؤمن له في نظير مقابل فإن يدفعه على تعهد بمبلغ يدفعه له او للغير اذا تحقق خطر معين ، المتعاقد الآخر ، وهو المؤمن الذي يأخذ على عاتقه مجموعاً من الأخطار يجري مقاصه بينها طبقاً لقواعد الاحصاء . وينطبق هذا التعريف على جميع صور التأمين المختلفة وأيا كانت طبيعة الخطر الذي يغطيه فلا تمييز بهذا الشأن بين التأمين البحري أو التأمين البري وبين التأمين الجوي أو النهري ولا يختلف الأمر كذلك سواء كان التأمين ينصب على الأشياء أو على الأشخاص أو كان تأميناً من المسؤولية أو من المرض أو كان التأمين بقسط ثابت أم تأميناً تبادلياً .

انواع التامين

• التأمين على الحياة وهو عقد يُبرم بين صاحب بوليصة التأمين وشركة التأمين أوالمؤمِّن، تتعهد فيه شركة التأمين بدفع مبلغ من المال (استحقاق) عند وفاة الشخص المؤمّن عليه مقابل أقساط تأمين يدفعها المؤمن عليه لشركة التأمين بشكل منتظم أو كدفعة إجمالية واحدة. وحسب نوع عقد التأمين يمكن أن يغطي التأمين الحالات الأخرى مثل المرض العضال أو المرض الحرج إذ تدفع شركة التأمين استحقاقًا معينًا للشخص المؤمّن عليه. ويضمن التأمين على الحياة النفقات الأخرى مثل مصاريف الجنازة. تُعتبر بوليصة التأمين وثيقة رسمية وتحدد بنودها قيود الحوادث التي يشملها التأمين. وتُدوَّن غالبًا استثناءات محددة في العقد لتُخلي شركة التأمين المسؤولية عنها ومن الأمثلة على هذه الاستثناءات، الادعاءات المتعلقة بالانتحار والاحتيال والحرب وأعمال الشغب والفوضى الشعبية. تتشابه وسائل التأمين على الحياة الحديثة مع صناعة إدارة الأصول، إذ تقوم الشركات بتنويع عروضها مضيفةً التأمين على التقاعد مثل المعاشات.

طراف عقد التامين على الحياة

مالك بوليصة التأمين هو الشخص المسؤول عن سداد المدفوعات عن بوليصة ما، في حين أن المؤمن عليه هو الشخص الذي يؤدي موته إلى دفع استحقاقات الوفاة. المالك والمؤمن عليه قد يكونان الشخص نفسه أو لا. على سبيل المثال، إذا اشترى جو بوليصة للتأمين على حياته، فهو المالك والمؤمن عليه. ولكن إذا اشترت زوجته بوليصة التأمين على حياته فهي المالك وهو المؤمن عليه. مالك البوليصة هو الضامن وهو الشخص الذي يدفع ثمن هذه البوليصة. المؤمن عليه هو مشارك في العقد، ولكن ليس بالضرورة طرفًا فيه. يتلقى الشخص المستفيد عائدات البوليصة عند وفاة الشخص المؤمن عليه. يختار المالك الشخص المستفيد لكن لا يكون طرفًا في البوليصة. يمكن للمالك تغيير الشخص المستفيد إذا لم يكن في البوليصة شرط عدم تغيير اسم الشخص المستفيد. وعند غياب هذا الشرط يمكن إجراء أي تغييرات في اسم الشخص المستفيد أو تخصيصات في البوليصة أو اقتراض القيمة النقدية لكن تتطلب موافقة المستفيد الأصلي. في الحالات التي لا يكون فيها مالك البوليصة الشخص المؤمن عليه؛ تسعى شركات التأمين إلى تقييد شراء بوليصات التأمين لأصحاب المصالح التأمينية. بالنسبة لبوليصة التأمين على الحياة، عادةً يكون لأفراد الأسرة المقربين والشركاء التجاريين مصلحة تأمينية. يعني شرط المصلحة التأمينية أن المشتري سيتحمل نوعًا من الخسارة في حال وفاة الشخص المؤمن عليه. هذا الشرط يمنع الناس من الاستفادة من شراء البوليصات المضاربة البحتة على الأشخاص الذين يتوقعون وفاتهم. وعند عدم وجود شرط المصلحة التأمينية؛ فإن المخاطر على عائدات التأمين نتيجة قتل المشتري للمؤمن عليه ستكون كبيرة.

شروط عقد على الحياة

قد تُطبّق استثناءات خاصة مثل بنود الانتحار، إذ تصبح البوليصة باطلة ولاغية إذا قام المؤمن عليه بالانتحار خلال فترة زمنية محددة (عادةً بعد مرور عامين على تاريخ الشراء؛ توفر بعض الولايات بندًا قانونيًا للانتحار لمدة عام واحد). أي تحريفات من قبل المؤمن عليه في الطلب قد تكون أيضًا سببًا لإبطال البوليصة. تحدد معظم الولايات الأمريكية فترة منافسة قصوى، وغالبًا لا تزيد عن عامين. فقط إذا توفي المؤمن عليه خلال هذه الفترة، فإن المؤمِّن له الحق القانوني في الطعن في الدعوى على أساس التحريف وطلب معلومات إضافية قبل أن يقرر الدفع أو رفض الادعاء. القيمة الاسمية للبوليصة هي المبلغ المبدئي الذي سيُدفع عند وفاة المؤمن عليه أو عندما تصبح البوليصة مستحقة، على الرغم من أن تعويضات الوفاة الفعلية يمكن أن تكون أكبر أو أقل من المبلغ الاسمي. تصبح البوليصة مستحقة عندما يموت المؤمن عليه أو يبلغ سنًا محددة 100 عام مثلًا.

• تأمين على ممتلكات: هو تامين على ممتلكات ضد الأخطار، مثل الحريق أو السرقة أو ضد بعض الأضرار المتسببة عن الطقسوالتأمين على ممتلك بعينه يمكن أن ينحصر في تأمين ضد الحريق فقط أو تأمين ضد الغرق (الفيضان) فقط أو ضد الزلازل.وفي العادة لا يشمل التأمين على منزل التأمين ضد الزلازل أو ضد الفيضانات أو ضد الأضرار الناتجة عن الإرهاب أو الحرب. ويتطلب التأمين ضد اخطار مسماة، مثل الحريق أو السرقة، رصد قائمة المفقودات وسبب الضرر لكي تقوم شركة التأمين بدفع تعيض عن الضرر. ومن الأخطار المسماة named perils التي يؤمن عليها عادة، تأمين ضد الحريق والصواعق، والانفجار والسرقة.ويوجد لدى شركات التأمين برنامج باسم تغطية جميع الأخطار( Risks Insurance  AII )يشمل جميع أنواع الأخطار التي يمكن ان تمر علي الممتلكات
• تأمين ضد البطالة هو تأمين خاص تقوم به شركة تأمين بتأمين المتعاقد ضد فقدانه عمله. وتشترط بعض المؤسسات المالية والمصارف من مقترضيها أن يؤمنوا على البطالة ، وذلك لضمان استطاعتهم تسديد أقساطهم الشهرية عنقروض في حالة فقدانهم العمل .والتأمين ضد البطالة المقصود هنا هو عقد خاص بين شركة تأمين وصاحب بوليصة التأمين ، يطلبه مصرف من الشخص الذي يتقدم إلي المصرف لأخذ قرض . وهو يختلف عن تعويضات البطالة التي تسمى بالألمانية والتي تدفعها الجهات الحكومية إلى العامل أو الموظف الذي فقد عمله لتأمين الحد الأدني لمعيشته ،هو وعائلته.ويبرم التأمين ضد البطالة لضمان نسديد بقية ديون المدين في حالة تعرضه للبطالة ، وبهذا تخفض المصارف من احتمال الخسارة إذا ما تعرض المدين للبطالة . ويخدم التأمين الآتي:
• تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المتعاقد عليه مع الشخص لفترة زمنية قصيرة، وتبلغ حد أقصى مداه سنتين
• يشترط في عقد التأمين ضد البطالة فترة انظار بين تاريخ ابرام العقد وتاريخ بدء سريان عقد التأمين . ومن تصيبه البطالة خلال تلك فترة الانظار لا يحق له قبض مبلغ التأمين المتفق عليه .
• يشترط أن لا يكون الشخص المؤمن هو المتسبب في بطالته (مثل رفضه العمل ، أو القيام بعمل مخل يترتب عليه فصله من العمل.لا تُقبل بعض الفئات لإبرام عقود تأمين ضد البطالة ، مثل العمال غير المتعلمين ، إذأن احتمال تعرضهم للبطالة كبير .

المراجع

• قاسم، مُحمَّد حسن (2007)، العُقود المُسمَّاة: البيع – التأمين (الضمان) – الإيجار، دراس مُقارنة، بيروت – لُبنان: منشورات الحلبي الحُقوقيَّة.
• شرف الدين، أحمد السعيد (1991)، أحكام التأمين في القانون والقضاء، الكويت العاصمة، الكويت: منشورات جامعة الكويت.

• Planiol Traite du droitcivil، 4e t
• Dinsdal: Element of insurance.
• “The Industry Handbook: The Insurance Industry”، Investopedia (باللغة الإنجليزية)، 07 يناير 2004، مؤرشف من الأصل في 07 سبتمبر 2018، اطلع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2018
• Industry Overview: Life Insurance”،valueline.com (باللغة الإنجليزية)،
• deceased members from a common fund
• Amicable Society, The charters, acts of Parliament, and by-laws of the corporation of the Amicable Society for a perpetual assurance office, ,
• Amicable Society, The charters, acts of Parliament, and by-laws of the corporation of the Amicable Society for a perpetual assurance office, Gilbert an